Мы говорим то, о чём молчат другие Мы говорим то, что вы хотите слышать Мы говорим то, что вы должны знать

Закон, как дышло…


ТЯЖЕЛАЯ НОША ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

10.03.2017 10:32:16

ТЯЖЕЛАЯ НОША ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

 Наверное, многим из нас пришлось в свое время выручить родственника или друга, которому нужен был кредит, и выступить в качестве его поручителя. Большинство, подписывая договор поручительства, не оценили возлагаемую на себя ответственность и возможные последствия по такому документу.

Что же такое поручительство?

Поручительство является одним из видов обеспечения выполнения обязательств должника перед кредитором (в нашем случае - заёмщика по кредитному договору перед банком). По договору поручительства поручитель ручается перед банком за исполнение им своей обязанности и в случае нарушения обязательства должником поручитель отвечает перед кредитором.

В сложившейся экономической ситуации существует огромное количество договоров поручительства по кредитным договорам, финансовые обязательства по которым не выполняются.

Чаще всего поручитель по ошибке считает, что банк должен сначала судиться с должником, а уж потом взыскивать долг с поручителя. Но, если внимательно изучить положения Гражданского кодекса Украины и любой договор поручительства, то выяснится, что такое обязательство на банк не возлагается. Напротив, банк имеет полное право взыскать долг, как с заемщика, так и с поручителя, по своему усмотрению!!! И даже если банк подал в суд на обоих, суд, руководствуясь законом, вынесет решение о взыскании суммы долга с должника и поручителя солидарно, а это означает, что сумма задолженности будет взыскиваться не поровну, а как получится, вернее, как будет удобнее государственному исполнителю. Например, если у поручителя, в отличие от должника, есть ежемесячный официальный доход или ликвидное имущество, с него проще взыскать задолженность.

Конечно, в таком случае или в случае добровольного погашения долга поручителем, он имеет право регресса, т.е. к нему переходят права кредитора, но:

- зачастую у должника нет имущества, на которое можно было бы обратить взыскание;

- если такое имущество есть, оно находится в залоге у банка, а, т.к. поручителем зачастую погашена лишь часть долга и долг по кредиту полностью не погашен, залоговое имущество по-прежнему в залоге, следовательно поручитель не может обратить на него взыскание, пока не будет погашен долг, а это может длиться годами, особенно, если это недвижимость – банки не спешат обращать взыскание на такое имущество.

Как же быть? Жить в страхе, что в любой момент банк отберет имущество за долги заемщика, или решить проблему раз и навсегда?

Согласно ст. 559 Гражданского кодекса Украины есть несколько оснований для прекращения договора поручительства:

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Это значит, если банк поднял процентную ставку по кредиту или увеличил срок кредитования (кредитные каникулы, пролонгация и пр.), что, естественно, влечет за собой увеличение общего объема ответственности должника (общей суммы, которую необходимо выплатить банку), то банку необходимо получить согласие поручителя, причем в виде подписанного им дополнения к договору поручительства. Если же поручитель отказывается от подписания такого документа, на что он имеет полное право, либо банк и не спрашивал такого согласия, тем самым скрыв от поручителя факт увеличения объема ответственности, договор поручительства прекращается.

 2. Поручительство прекращается, если после наступления срока выполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем.

3. Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. На практике это означает, что договор поручительства прекращается с момента продажи долга по кредиту коллекторам, если по договору поручительства банку не дано право такой продажи.

4. Кредитор обязан предъявить требования к поручителю на протяжении 6 месяцев от дня наступления срока выполнения основного обязательства, в случае невыполнения этого пункта договор прекращается.

Кроме этого, следует обратить внимание, как именно определен срок действия в договоре поручительства. Условие договора о действии поручительства «до полного выполнения заемщиком обязательства перед кредитором» или «до полного выполнения поручителем взятых на себя обязательств» не является сроком действия поручительства. В таких случаях применяется ч. 4 ст. 559 ГК Украины, то есть, во-первых, поручительство прекращается, если банк на протяжении 6 месяцев от дня наступления конечного срока погашения кредита не предъявит требование к поручителю в письменной форме. Во-вторых, если кредитор не предъявит иск к поручителю на протяжении одного года от дня заключения договора поручительства, применяя ст. 559 ГК Украины можно говорить о прекращении поручительства.

Из этого следует, что взыскание банком с поручителя сумм в счет погашения кредитной задолженности уже после даты прекращения договора поручительства является незаконным и поручитель имеет право требовать у банка возвращения денежных средств.

Вполне предсказуемо, что банк не признает своей неправоты в вышеизложенных ситуациях, поэтому признавать договор поручительства прекращенным, недействительным, признавать незаконным взыскание денежных средств придется в суде. Тем более, на сегодняшний день судебная практика в таких случаях на стороне поручителя.

Из этого следует вывод, что подписывая любой договор, в т.ч. и договор поручительства, необходимо внимательно изучить свои права и обязанности.

Если вы все же оказались в подобной неприятной ситуации, советуем обратиться к квалифицированному специалисту за подробной консультацией. В частности консультацию по этому и другим вопросам, а также при необходимости услуги по составлению иска, представлению интересов в суде предоставят вам юристы Общественной организации «Центр социально-правовой помощи «Червона калина».

435

Всё по теме: Право на право
Ошибка в тексте? Выделите её и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить о ней редакции.

Сообщить об ошибке

Пожалуйста, используйте эту форму для коррекции ошибок.
Если вы хотите связаться с нами по другому вопросу — напишите нам.